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”，对于银行来说
，这一系列热点背后，或许更需要思考的是怎么把握好“贴近需求 ，提升用户服务质效 ”和“过度宣传
，诱导贷款”的度 。综合自 | 消金界、蓝鲸财经 、每日经济新闻随着近期三胎生育的放开，一款与之相关的银行贷款产品 ，于日前在网络间流传。这是微博网友发布的一张标题为中国银行江西省分行“生育消费贷
”的宣传图片
。中国银行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”——面向三胎家庭
，推出最高30万元额度、1年期年化利率4.85%的贷款产品。“生育消费贷 ”图片的发布人表示“家庭因孩子而精彩，生命因传递而永恒 ，中国银行生育消费贷……欢迎咨询
” 。据悉
，该款贷款产品为信用类贷款，可用于生育所需消费开支
。申请贷款的对象需同时满足以下条件 ，包括已婚
，20—50岁完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两周岁。从贷款金额上看 ，该笔贷款明显是针对国家近期推出的三胎政策而量身打造的 。贷款广告宣称，一胎家庭最高可申请贷款10万元
，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款 ，具体以实际审批金额为主
。国家鼓励三孩的政策发布后不足一周时间
，配套贷款产品便面世，贷款生孩子指日可待。对此 ，有网友嘲讽
，“钱还不上的话孩子送给银行抵押吗？”“这是真传宗接贷 。 ”据蓝鲸财经报道，中国银行江西赣州某支行工作人员表示 ，他们确实推出过“生育消费贷
”产品
，6月3日下午开始有人在朋友圈发，现在已经暂停了 ，还未有人办理
。而中行南昌市某网点贷款部门工作人员则表示
，听说过该产品，但还未正式上线 ，可能还要等一段时间。而据每日经济新闻，中国银行江西分行个贷部人士表示：这个产品最近可能会有一定的修改
，目前内部政策尚未稳定 。“因为国家5月31日刚刚实行三孩政策，对吧 ，这个产品刚刚出来
。”更具戏剧性的是
，上述个贷部人士介绍了该款产品后不到5分钟，又给记者去电：“现在生育贷没有了 ，就只是消费贷
，1年期4.85%。现在只是消费贷的形式，生育贷 ，这种没有的
，没有 。 ”三个月前，同样在江西的被央视点评为“是对社会陋习的煽风点火
” ，因而火速下架。针对特定场景和人群
，银行和消费金融公司也一直在探索，并将触角延伸至婚摄
、婚宴、月子 、早教
、教育、宠物医疗等诸多领域
。比如 ，早在2018年，邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷 ”。根据中邮消金的宣传资料
，“只要一张亲子照+出生证明
”最高可贷20万元，线上线下皆可申请 ，最快当天即可放款
，月手续费约0.75% 。”此外，工商银行 、中信银行
、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期 ” ，和月子中心进行合作
，切入中高端女性消费群体
。2021年1月，据媒体报道 ，在原有教育、家装场景的基础上
，河北幸福消金旗下“幸福买”新增燃气分期场景。宣传资料显示，该产品为免息分期 ，用户绑定燃气账号
，获取额度后可充值缴费 。然而，经过前期市场的验证 ，并不是所有场景都适合分期
。首先，从场景与需求的适配角度考虑
，尽管孩子 、女人
、老人都是市场公认的优质客群，但是相对来说 ，教育分期客单价较高
，医美分期更容易产生冲动消费，而月子分期这一新崛起的场景 ，市场成熟度较低
，更被认为是“伪需求
”。其次，从监管角度来说 ，针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品
，监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债” ，而其实际的消费用途也很难被掌控 。至于中国银行的“三胎贷 ”
，到底是“真消费
”还是“伪需求”？一方面，在当下三孩政策的大背景下 ，该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现；另一方面，银行在实际审核贷款时
，主要还要看客户的综合资质和还款能力
。近来，二胎贷 、彩礼贷
、墓地贷相继被网友熟知 …… 市场上五花八门的奇葩贷款产品更是层出不穷。目前 ，这些备受争议的“特色 ”贷款产品部分已经下架
，搜狐财经此前整理出了一些金融机构的特色贷款产品 。究竟为何会出现 " 万物皆可贷的现象？有行业人士指出，这和当下消费金融行业处于饱和式的竞争状态有一定关系
。中国人民银行《金融稳定报告》显示 ，截至 2019 年末
，消费贷款余额为（不含房贷、经营贷）13.91 万亿元，较 2015 年的 5.92 亿元提升 了约 135%。2017-2019 年间 ，消费金融行业增速分别为 38.13% 、24.12%、15.92% 。整个行业增速持续下滑
，发展明显放缓。从消费金融市场中的商业银行这个细分赛道来看，整个行业的发展趋势也在放缓
。据 2020 年 11 月央行公布的《2020 年第三季度支付体系运行总体情况》显示 ，截至三季度末
，国内信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.66 亿张，环比增长 1.29%。向上的增量空间也相对有限 。除了行业整体的红利殆尽 ，中小地方银行较消费金融赛道上的其他玩家，也并不占优势
。部分中小银行推出各种 " 特色 " 贷款
，力图在细分市场和本土区域拓展更大的空间。从“彩礼贷
”
、“墓地贷”到“三胎贷 ”，对于银行来说 ，这一系列热点背后
，或许更需要思考的是怎么把握好“贴近需求，提升用户服务质效
”和“过度宣传 ，诱导贷款”的度
，不能割消费者的韭菜，最后不仅会被市场抛弃 ，也会被法?/P>