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100万元起步 低门槛家庭信托来了

2019-04-12 10:50 来源:经济日报 作者: 编辑:张珊
  提及传承财富的家族信托,首先跳入不少人脑海的可能是高达1000万元的设立门槛,对于不少中等收入家庭来说,这似乎离他们比较遥远。
  值得注意的是,上述市场正在发生改变。一项门槛仅为100万元、旨在解决中等收入家庭财富传承问题的信托正在获得关注。
  “相较于欧美等发达国家,国内家庭信托业务仍处在发展初期,尚且难以满足庞大的中等收入家庭需求。为此,招行创新推出家庭财富传承服务——金葵花财富信托,目的是为中等收入家庭的财富保驾护航。”招商银行副行长刘建军说。
  一位业内人士介绍,信托业务的本质是一种特殊的财产管理制度和法律行为,其理念精髓是“始于信任,终于托付”。
  其中,“他益信托”是家庭财富传承最好的手段,其具有“隔离+指定分配”特征,可以根据客户的意愿来设计法律架构,对指定受益人的利益进行管理、运用和处分。
  目前,在欧美等发达国家和地区,信托传承理念已深入人心,家庭信托业务蓬勃发展。其中,针对中等收入家庭的民事信托、遗产信托等“他益信托”也较为成熟,其既具备理财功能,又具备代际传承分配功能,门槛也相对较低,一般为100万元至200万元人民币,较为契合中等收入家庭的财力和需求。
  相比之下,国内市场目前存在两大痛点。一是“融资类信托”占据主体,这类产品仅相当于理财工具,不具备传承属性;二是就“家族信托”来看,其虽具备传承与隔离功能,但门槛过高,普遍在1000万元以上。
  也就是说,在国内市场上,适合中等收入家庭、具备代际传承分配功能的家庭信托仍处在起步阶段,其发展前景广阔。
  有人不禁要问,家庭信托不是超高净值人群才需要吗?
  尼尔森发布的一项针对中等收入家庭的调研显示,关于“财富传承”问题,近60%的被调研者没意识到自己有财富传承的需求,63%的被调研者没有考虑过使用信托规划等手段实现财富传承。
  不少中等收入家庭的成员认为,自己目前事业顺利、家庭幸福且正值壮年,过早安排财富传承与分配“不吉利”;还有人认为,财富传承是亿万富豪才会考虑的事情,自己把现金和房产直接送给子女就算实现了财富传承。
  然而,在日常生活中,因企业经营、债务纠纷、婚姻变故等因素引发的风险无处不在,中等收入家庭的资产虽然在百万级,但如果仅通过赠予或继承这样的途径,家庭成员很容易在债务追索、家人争产和离婚财产分割中蒙受损失。
  因此,从风险防范的角度看,中等收入家庭在进行财富管理时,除了要关注资产的保值增值,还应考虑可能发生的潜在风险,提前做好应对和安排,这样才能既给家庭“创富”,又为家人“传富”。
  “经过近两年的调研与论证,招行将金葵花财富信托的起点设置为100万元,以契合中等收入家庭的财力与需求。”招行相关负责人说。
  具体来看,在受益人选择上,客户可按照自己的意愿,将信托财产指定分配给希望照顾的家人,其范围包含配偶、子女、(配偶)父母及(外)孙子女等,既能做到代际传承,又可实现隔代关爱,还能灵活分配。
  此外,在分配设计方面,该信托既能实现“定时、定量”分配,以持续照顾家人,又能在升学、结婚和生子等特定条件触发时进行分配,以防止挥霍。
  在风险隔离方面,其隔离功能主要体现在“设立金葵花财富信托的合法资产”与“客户其他资产”相区别,也就是说,当发生债务纠纷、婚姻变故、遗产分割时,这部分资产独立于客户所拥有的其他资产。
文章来源:经济日报 责任编辑: 编辑:张珊
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